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细说腾讯与互联网金融二腾讯的支付产品

发布时间:2020-02-10 12:34:47 阅读: 来源:风叶厂家

编者按:本文来自@狐狸君raphael,过往在某VC打过杂,也在Google搬过砖,现就职于某管理咨询公司,持续关注互联网、金融和互联网金融,欢迎关注微信号fantastic_fox。

前文点出了腾讯在金融领域的战略思路,指出其涉足金融主要是为了两点:自有产品服务的支付以及提高用户粘性(“人无我有”及“人有我也要有”)。前不久微信支付推出全赔模式“你敢付,我敢赔”引起了广泛关注,本系列将盘点腾讯包括微信支付在内的金融产品,看看它们是如何反映腾讯的战略思路的。

在《阿里小贷将何去何从》一文中我曾提及,基本的金融需求有投资、融资。其实还有一个我没有提到的——支付。腾讯目前提供的金融产品也从这三个需求出发。

就先和各位说说热点话题——腾讯的支付吧。

腾讯在支付领域主要的产品是财付通。最近媒体关注的微信支付其实也是建立在财付通的第三方支付牌照之上的。财付通的最大对手——支付宝在第三方在线支付领域压倒性的市场份额其实大家都有目共睹,接近 50% 的市场份额主要依托的是淘宝惊人的交易量。要知道,2012 年淘宝和天猫的交易量加起来已超过了一万亿。但财付通亦借助游戏等 Q 币充值业务望其项背。

其实财付通和QQ的产品服务是相辅相成的关系:若没有财付通带来便捷的支付,QQ 增值类产品服务及游戏业务等也无法迅速成长;同样的,若没有 QQ 傲人的产品,财付通也无法稳居市场老二。

顺应“人有我也有”的思路,财付通的附加功能和支付宝没有很大差别,从生活缴费到彩票购买,应有尽有。在此也不多说,我们直接跳到更贴近我们生活的微信支付吧。

在微信平台上拓展而来的微信支付,虽与财付通共享支付牌照,但在移动端却有着与其他第三方支付很不一样的玩法,真正地做到“人无我有”。

第三方在线支付的存在立足于市场——有交易才有支付的需求。支付宝主要立足于淘宝和天猫,财付通主要立足于 QQ 网购、易讯、拍拍网以及腾讯旗下的游戏及其他增值服务。那么,微信支付立足的市场在哪里呢?

由这一疑问出发,有不少人开始质疑归属私密社交的微信没有可以立足的大市场,支付会趋向碎片化。是的,私密社交并不适合大范围的电商广告。试想一下,当朋友圈一刷新全都是大面积的广告,如果是我的话连摔手机的冲动都会有!

其实这种质疑也无可厚非,但仔细研究微信支付的定位,我们会发现微信定位的市场其实没有想象中那么小。

根据腾讯官网的介绍,微信支付主要有三个使用场景:微信公众平台的支付、APP支付、二维码扫描支付。

微信公众平台中,有订阅号以及服务号两种。订阅号虽然每天可以发一条信息但被折叠了,服务号虽一个月只可以发一条群发信息却不被折叠。服务号更多的是强调互动,比如招行信用卡的公众帐号,用户可以在目录进行查询账单、积分等操作。

部分订阅类的自媒体公众号,如“罗辑思维”和“改变自己”,开始在探索广告之外的盈利方式——会员制。缴交会员费便可获得一定时期的会员身份,期间享受客制化的会员服务——如专属一对一交流、每月赠送推荐书籍等。但目前大部分操作仍通过微信外部支付渠道,如支付宝等来完成支付。

但据腾讯科技 9 月份报道,明星陈坤的公众微信号实施了会员制,会员费的缴交是通过微信支付完成。这是一次跨越性的尝试。若用户付费成为该账号会员,则可在账号的会员讨论区发言、看到陈坤的系列书籍、听到私房音乐等。

目前微信公众号已有数万,虽很多长尾暂无收费前景,但仍有很多草根大号如“鬼脚七”、“罗辑思维”等拥有海量粉丝。会员制的发展甚为可观。

而据微信官方透露,此功能仍属于试运营期,之后亦会逐步开放给企业帐号。

企业帐号嘛,自然会想到往电商的方向拓展。但我觉得微信应该不愿意看到作为私密社交的工具充斥着各种广告,用户的反感亦会招致用户粘性的下降。微信电商的规模应该会因此受限。

个人比较看好作为服务号的企业帐号。企业在提供服务的时候可以使用微信支付预付,简化消费的支付流程。比如,我关注了一个餐厅的微信公众号,我通过微信公众号订好晚上的座位,顺便点好餐并用微信支付付好了钱,晚上直接过去凭着微信回执就可以饕餮一番。

这个消费流程和日渐衰落的团购模式类似,但侧重点相当不同:团购是在增加营业额的动机上顺便简化支付方式,微信支付更多的是在简化支付方式的动机上顺便增加营业额。所以微信支付的费率的选择很重要:今年年初商户刷卡手续费率下调后,餐饮娱乐行业的刷卡费率是 1.25%。也就是说你每在餐厅刷信用卡消费 100 块,餐厅就要付 1 块 2 毛 5 手续费给银行和银联。如果微信支付的费率高于这个费率,除非微信能帮助它们引流,要不商户可能会不乐意。但若大量使用微信引流,则有可能让微信这个私密社交工具变得不那么纯粹。相信这也不是微信愿意看到的。

接着我们可以看看APP支付,目前主要有腾讯自有的两个产品——表情商店以及微信游戏。

虽然 iPhone 版本的表情商店仍要通过 App Store 来支付购买,但 Android 版本已可使用微信支付了。拥有 2.3 亿用户的 Line 在今年 7 月份靠卖表情一个月就赚了 10 亿日元(6000 万人民币),微信 6 亿的用户能达到怎样的数量级真令人拭目以待。

微信游戏如《天天连萌》内置的付费道具也可以使用微信支付进行购买。此外,理论上使用微信 API 登录的第三方 APP 也可以使用微信支付来购买内置付费项目,虽目前微信仍没有开放,但这将是微信支付未来增长的潜力之一。

至于二维码支付,实际是在叫板支付宝钱包的二维码支付以及当面付(声波支付)功能。北京和上海的读者可能已经用过支付宝钱包的声波支付在自动贩卖机买过饮料,甚至在北京乘过地铁。就在银联手机钱包等 NFC 服务商诚惶诚恐之际,微信支付也冒出来了。

据媒体报道,9 月份微信支付联手友宝在线在北京地铁站摆放 300 台自动贩卖机,购买者可以通过微信支付扫描二维码完成购买。(而且在活动促销期,前两瓶饮料可优惠)

而我在 9 月份的时候也发现了上海的 24 个地铁站里,高朋团购联合光明推出团购活动,1 元便可在自动贩卖机购买原价 3 块多的糙米浆,且仅能使用微信扫描二维码进行支付。(作为屌丝的我自然买了很多份屯着!)这些举措都引起了支付宝的不安,除了在媒体上和微信支付针锋相对之余,支付宝亦在加快其在移动端的步伐。

当然除了上述三种支付场景外,微信支付也在慢慢挖掘其他功能,比如昨天刚发布的最新版本,用户可以在“我的银行卡”中直接充值话费。

在支付领域,腾讯彻底贯彻了自己的金融思路。在移动端的屡屡创新,微信支付势必将诞生很多有趣的新玩法。而腾讯并没有冷落作为大哥的财付通——腾讯正打算给财付通附加更多的理财功能,以满足用户的投资需求。

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