Fintech大势难挡金融科技为消费金融带来了什么

汉网（武汉）

最近，Fintech(金融科技)一词愈炒愈烈。在此风向下，互金企业要么转型金融科技企业，要么强调金融科技驱动，有的甚至直接改名金融科技企业;传统金融机构也跟紧时髦，一致强调大数据、区块链等前沿技术的探索;就连中国支付清算协会也宣布成立金融科技专业委员会，Fintech热潮可谓空前绝后。

然而，喧嚣背后火爆的Fintech也曾被几度质疑，比如不少创业公司混淆概念、技术与业务的分离甚至是披着金融科技外皮的伪金融……让人不禁反思，Fintech是不是被玩坏了?撇去金融科技这碗热茶的浮沫，金融科技究竟能给我们带来什么呢?

2风控能力的进步，带来的最终意义是金融效率和用户体验的提升和优化

以二手车为例，传统的银行汽车贷款的批贷流程较为复杂，需要的材料也多出许多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料，不仅手续繁琐，花费的时间也更多。而金融科技的被广泛应用后，贷款买车变得更容易。

相较于传统金融机构要求客户主动提供大量手续，这些汽车电商平台和互联网金融平台更多的是依赖金融科技，通过与其它机构合作，整合大数据，以计算机系统的自动收集、筛选和归纳的方式，建立完整的风控体系。目前易鑫、美利、瓜子已经可以达到30分钟内出具审批结果。简化了审批流程后，瓜子、优信、美利基本需要“两证一卡”或者“一证一卡”即可申请汽车分期贷款。

图：主要的二手车金融平台风控数据源及审批时效对比

通过上表中我们也可以看到，大数据风控的建立，显然已经成为各家决战二手车金融市场的杀手锏。对于瓜子、优信、易鑫来说，股东方腾讯、百度、58的数据“大而广”，但应用于金融行业，瓜子、优信、易鑫需要注意大数据的深度以及模型的建立，否则再多的数据也会停留在孤岛层面。

而美利金融旗下的美利车金融来说，虽然股东方不是腾讯、百度等互联网巨头，但它也有值得标榜的数据源，除了央行、京东等机构外，其与超过三十家第三方征信数据进行合作，加上其自身的消费金融业务累积了大量的用户征信数据、行为数据，可以反哺车金融业务，同时，再结合线下门店与后续跟进的风控方式，最终与其他平台形成明显的数据区隔。

小结

正如中国互联网金融协会会长、央行原副行长李东荣曾指出的，科技对金融的驱动，已从最初的金融电子化，到后来的金融信息化，逐步发展到现在的金融数字化。在诸多互联网金融企业不断探索实践后，Fintech的定位逐渐清晰：在遵从金融本质的基础上，以数据为核心、以技术为手段，帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。

当前消费金融行业发展如火如荼，大数据背后的巨大价值有待深入挖掘，每一个细分领域的消费金融企业都机会重重。Fintech2.0时代已经到来，巨大的蓝海市场正在等待强者去征服，相信在科技手段的助力下，消费金融行业的领导者很快会出现。

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